守护养老钱，又添新选择

安享幸福的晚年，是每个老人的期盼，也是每个家庭的牵挂。

不久前，中国银监会和中国人民银行联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，明确提出从今年11月20日起开展特定养老储蓄试点工作业内人士分析，此举有利于加快商业养老金融业务发展，进一步丰富养老金融产品供给，为人们保障养老钱提供更多选择

利率略高于5年期。

养老储蓄和普通人熟悉的存款有什么区别。

据介绍，存款是最基本，最常见的理财方式之一记者梳理发现，目前各大银行普通定期存款利率一年期多在1.75%—2%之间，三年期，五年期多在2.75%—3.25%之间，没有五年期以上的定期存款在存款金额上，定期存款通常需要50元以上，一般没有上限相比之下，养老金储蓄就明显不同了

从试点范围来看，通知要求，工，农，中，建四家大型银行自2022年11月20日起，在合福，广，成，安，青开展具体的养老储蓄试点，试点期限暂定为一年试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元

从产品特性来看，具体的养老储蓄产品包括整存整取，整存整取，整存整取三种产品期限分为5年，10年，15年，20年四个档次，产品利率略高于大型银行5年期定期存款挂牌利率特定养老储蓄产品单家试点银行存款人最高存款本金限额为50万元

如何看待特定养老储蓄产品的优势。

武汉科技大学金融证券研究所所长董登新对本报记者表示，个人养老需求的多元化与金融产品供给的多元化密不可分经过多年发展，中国已初步建立了包括基本养老保险，企业和职业年金和个人商业养老保险在内的养老保险体系这一具体的养老金储蓄试点的落脚点是丰富养老金融产品的供给，为人们养老钱的保值增值提供更多的渠道

各类金融机构开发了多种养老金融产品，如基金公司养老基金，银行子公司养老理财，保险公司专属商业养老保险等董登新表示，与期限为3个月，6个月，1年，3年，5年的银行定期存款相比，此次试点的养老储蓄产品期限相对较长这样既可以补充现有的存款产品，又可以让银行有更多的信贷分配和操作空间，实现更高的收益率

从同类产品的表现来看，居民对养老金融的需求相当可观日前，中国农业银行在北京，青岛，重庆等城市推出第一期针对老年人的理财产品10天时间，销售规模已经接近80亿元可见这样的产品是社会高度认可的中国农业银行副行长李琳表示，伴随着老龄化进程的加快，加快发展养老保险第三支柱意义重大

性价比是关注的焦点。

人们如何看待养老储蓄。

有些人看重收入水平Xi市民李海燕每月有3000元左右的养老金，还有2000多元的房租收入用每个月存下来的钱，她会买一些国债和低风险的理财产品养老目前银行的长期理财产品相对较少我会买一些5年期的定期存款，到期后再续存通知上说养老金储蓄利率会比5年期定期存款利率略高，Xi安是试点城市之一，很吸引我李海燕说，退休近三年后，他会考虑购买一些15年甚至20年的养老储蓄产品毕竟是储蓄买的安心

有的讲究退出规则我一般都是零存整取存银行我能存多少钱画面有保障64岁的青岛市民袁怀东说，养老储蓄试点范围包括青岛，试点首先在几家大型国有商业银行进行，所以他准备尝尝鲜我看了一下保单，感觉养老金储蓄的产品期限还是有点长目前肯定会买5年的，10年15年的不太确定我觉得如果后续有期限更短的养老储蓄产品，或者在急用钱时能享受到更灵活的支取规则就更好了袁怀东说

有些希望与其他产品混搭在北京从事金融工作的陈女士是一位90后，金融知识非常丰富她告诉记者，不久前买了一些养老理财，也关注了即将到来的养老储蓄养老金储蓄还是一个新生事物如果它像定期存款一样有很强的保本机制，利率可以高一些，我可以用它来搭配其他养老理财产品她说，从目前的信息来看，养老金储蓄会让她有更多的机会去平衡风险，条款和收益

智联金融首席研究员董希淼认为，本次试点在5个城市进行，覆盖华东，华南，西南，西北，有助于监管部门通过试点了解和掌握不同地区储户对养老金储蓄的需求同时，率先在四家大型银行开展养老金储蓄试点，也有利于充分利用这些银行的网点和规模优势，最大限度地方便居民办理业务

中国的家庭储蓄率很高，居民更关心养老金的保值增值在试点过程中，要进一步丰富养老储蓄产品种类，优化产品和期限结构，提升性价比比如，在储户急需用钱的时候，探索部分提前支取，存单质押，存单转让等服务，更好地满足储户的多样化需求未来可以在试点的基础上，适时增加试点产品和试点城市的规模，将试点扩大到其他银行，为守护养老钱提供更多新的选择董希淼说

金融机构积极响应。

目前，各试点银行都在积极筹备养老储蓄业务。

记者在工行的APP上发现，老年专属功能模块正在建设中中国工商银行副行长郑国瑜表示，当前是养老金融发展的重要战略机遇期工行作为试点银行之一，正在积极落实《通知》要求，发挥专业，综合服务优势，加快养老储蓄项目研发和产品上线，确保试点工作顺利开展接下来，工商银行将在监管部门的指导下，积极开展养老金融服务创新，为丰富第三支柱养老金融产品供给，满足人民群众多元化养老需求做出积极贡献

中国银行副行长陈怀瑜表示，该行正在不断创新老年人个人金融服务产品，为银发客户定制和发行合规的金融产品，建设适合老年人的网点，创新老龄产业的金融产品和模式自《通知》发布以来，中国银行一直在积极筹备特定养老储蓄试点工作一是根据监管要求，拟定试点方案提交监管部门，二是总行和分行成立工作推进小组，为试点工作提供充足的人力资源保障，三是推进体制转型目前主要功能已技术投产，部分外围系统功能及调整将按计划陆续投产，四是进行制度和协议文本的修订，五是推进正式开业前的培训等准备工作陈怀瑜说

一些非试点银行也非常关注养老储蓄，纷纷热身。

广发银行相关负责人对本报记者表示，相比青年群体，中老年人的风险偏好更为保守，更注重财富的保值增值，储蓄类产品占比相对较高在实际操作中，很多老年人非常关注产品的安全性和流动性，对产品的流动性和变现能力要求较高，以备疾病治疗等突发情况《通知》推出具体的养老金储蓄试点，有利于弥补我国养老金制度的短板，使我国养老金制度更加健全完善，从而为消除老龄化社会的后顾之忧提供有力的资金支持

我们已经系统开发了养老储蓄试点机构拟发行的养老储蓄产品，争取尽快获得养老储蓄业务试点资格同时，作为中国银行协会养老金委员会成员，广发银行也将加紧部署养老保险筹备第三支柱业务，在产品，系统开发，投资者教育等方面提前做好准备，更好地服务人们对养老金融的需求该负责人表示

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